Servizi finanziari

I servizi finanziari sono tra i settori più direttamente interessati da eIDAS 2.0. Il regolamento designa espressamente gli istituti finanziari che svolgono l'adeguata verifica della clientela ai sensi della normativa antiriciclaggio come parti facenti affidamento obbligate. Banche, istituti di pagamento, istituti di moneta elettronica e imprese di investimento devono quindi accettare il portafoglio europeo di identità digitale quando il cliente sceglie di presentarlo per la verifica dell'identità. Non è una possibilità futura: è un obbligo giuridico vincolante con scadenze definite.

L'impatto va oltre la conformità. L'EUDIW cambia l'economia dell'onboarding, della verifica dell'identità e dell'autenticazione continuativa. Processi che oggi costano agli istituti somme rilevanti per cliente in verifiche manuali e gestione documentale possono essere sostituiti da presentazioni del wallet immediate e verificate crittograficamente. Chi si adatta per primo guadagna un vantaggio misurabile in velocità di acquisizione ed efficienza operativa.

I processi KYC sono l'area di trasformazione più immediata. I flussi attuali richiedono in genere di caricare documenti di identità, completare una verifica video o un riconoscimento del volto e attendere una revisione manuale. Questa frizione genera tassi di abbandono significativi, soprattutto da mobile. Con l'EUDIW l'onboarding diventa una singola presentazione del wallet: il cliente approva una richiesta sul proprio dispositivo e la banca riceve dati di identificazione personale (PID) verificati dallo Stato, in un attestato firmato crittograficamente.

La verifica dell'identità a distanza tramite wallet raggiunge il livello di garanzia elevato richiesto per i servizi finanziari, soddisfacendo sia eIDAS 2.0 sia la normativa antiriciclaggio. Il wallet consente inoltre di ripetere la verifica dell'identità senza rifare l'intero KYC: gli istituti possono richiedere attestazioni aggiornate in qualsiasi momento, a sostegno dell'adeguata verifica continuativa. Per l'apertura di conti transfrontalieri, il wallet elimina la complessità della verifica manuale di documenti esteri.

L'EUDIW interseca direttamente i requisiti di autenticazione forte del cliente (SCA) della PSD2. La PSD2 impone ai prestatori di servizi di pagamento di autenticare i clienti con almeno due fattori su tre: conoscenza, possesso e inerenza. Il wallet, applicazione sicura sul dispositivo dell'utente con associazione crittografica delle chiavi e sblocco biometrico, soddisfa per sua natura possesso e inerenza. Unito a un PIN o a una password, fornisce un meccanismo SCA completo.

Questa convergenza permette di unificare verifica dell'identità e autenticazione delle operazioni in un unico strumento. Invece di mantenere sistemi separati per l'onboarding (KYC) e per l'autenticazione continuativa (SCA), gli istituti possono usare il wallet per entrambi. Diversi Large-Scale Pilots, in particolare NOBID e POTENTIAL, stanno testando flussi di autenticazione dei pagamenti basati sul wallet. Il risultato pratico è meno infrastruttura, costi operativi più bassi e un'esperienza che sostituisce più app di autenticazione e codici SMS con una sola interazione.

Per i prestatori di servizi di pagamento il wallet apre nuove possibilità nell'avvio e nell'autorizzazione delle operazioni. L'EUDIW può fare da livello di identità verificata per i pagamenti, consentendo ai servizi di disposizione di ordini di pagamento di affidarsi all'autenticazione tramite wallet invece dello screen scraping o del reindirizzamento alla banca. La direzione è la stessa della PSD3 e della proposta di regolamento sui servizi di pagamento, che rafforzano ulteriormente i requisiti di autenticazione sicura e verifica dell'identità.

Le API di open banking possono essere arricchite dall'identità nel wallet: i prestatori terzi possono verificare l'identità del cliente prima di accedere alle informazioni sui conti, aggiungendo un livello di fiducia all'ecosistema. Per i pagamenti transfrontalieri il wallet offre un meccanismo di verifica uniforme che funziona in tutti gli Stati membri e semplifica la conformità per chi opera in più giurisdizioni. La divulgazione selettiva consente inoltre una gestione più granulare del consenso, con il cliente che autorizza la condivisione di singoli dati legati al pagamento.

L'istituzione dell'Autorità antiriciclaggio (AMLA) in parallelo a eIDAS 2.0 crea una dinamica normativa che si rafforza a vicenda. L'AMLA vigilerà su come gli enti finanziari attuano l'adeguata verifica della clientela, e il ruolo del wallet come strumento di accettazione obbligatoria incide direttamente su quei processi. Il KYC tramite wallet fornisce dati di identità verificati dallo Stato al massimo livello di garanzia, riducendo potenzialmente il rischio residuo nell'identificazione del cliente e semplificando il risk scoring.

Gli istituti devono però adattare i sistemi antiriciclaggio per gestire, nel periodo di transizione, la verifica tramite wallet insieme ai metodi tradizionali. Il monitoraggio delle operazioni va aggiornato per rilevare anomalie nei modelli di autenticazione tramite wallet. Le procedure di segnalazione di operazioni sospette devono coprire gli scenari basati sul wallet. Va inoltre valutato come le attestazioni elettroniche qualificate di attributi (QEAA) possano sostenere l'adeguata verifica rafforzata, per esempio ricevendo dal wallet attestazioni verificate sull'origine dei fondi o sulla situazione lavorativa.

Le imprese di investimento e le piattaforme di gestione patrimoniale soggette alla MiFID II hanno requisiti specifici di verifica dell'identità per l'onboarding, la valutazione di adeguatezza e la segnalazione delle operazioni. L'EUDIW può snellire l'identificazione del cliente richiesta dalle regole know-your-client della MiFID II. Attestazioni verificate di qualifiche professionali, come la prova dello status di investitore professionale, potrebbero essere consegnate tramite wallet come attestazioni elettroniche di attributi, riducendo l'onere delle autocertificazioni.

Per gli obblighi di segnalazione previsti da MiFID II ed EMIR, il wallet offre un ancoraggio dell'identità ad alta garanzia che migliora l'accuratezza dell'identificazione del cliente nelle segnalazioni. Le piattaforme di distribuzione di fondi e di investimento che operano oltre frontiera beneficiano di un meccanismo uniforme che sostituisce l'attuale mosaico di verifiche documentali nazionali. Con la maturazione dell'ecosistema, attestazioni su adeguatezza finanziaria, residenza fiscale e titolarità effettiva potrebbero semplificare ulteriormente la conformità.